Fases de um Crédito Habitação: 2. Análise de Viabilidade
Depois de os documentos seguirem para os bancos, começa a análise de viabilidade — a fase em que cada banco decide se, e em que condições, está disponível para financiar o seu crédito.
Quando começa e quando termina
A análise de viabilidade começa no momento em que o seu dossiê é enviado, pela primeira vez, aos bancos — o fim natural da fase anterior, a recolha de documentos. Esta fase é diferente das outras: não termina com uma decisão do banco, mas com um segundo envio, desta vez mais completo.
Esse segundo envio inclui, tipicamente, a Proposta de Solvabilidade assinada e a nota de liquidação de IRS — e, se já tiver passado tempo suficiente desde a recolha inicial, os recibos de vencimento mais recentes, para garantir que os bancos estão a analisar dados atuais.
O que os bancos estão a avaliar
Nesta fase, cada banco parceiro está a fazer as suas próprias contas: qual a taxa de esforço do proponente, que montante e prazo fazem sentido, e que condições consegue oferecer. É normal — e esperado — que não seja o mesmo banco a dar a resposta mais rápida e a melhor proposta; por isso o dossiê costuma seguir para vários bancos em simultâneo.
Porque pode haver um segundo envio
Se a sua declaração de IRS ainda não tinha nota de liquidação disponível na fase de recolha de documentos — o que é comum nos primeiros meses do ano — esta é a fase em que esse documento entra no processo, assim que o Portal das Finanças o disponibilizar. O mesmo se aplica aos recibos de vencimento: se a análise se prolongar, os bancos preferem ver os mais recentes, não os que tinha à mão há semanas.
O que acontece a seguir
Com a Proposta de Solvabilidade assinada e a documentação fiscal atualizada nas mãos dos bancos, o processo avança para a pré-aprovação — a fase em que começa a receber respostas concretas.
