Étapes d'un Crédit Immobilier : 4. Évaluation du Bien
Avant d'approuver un crédit, la banque doit confirmer la valeur réelle du bien. Voici les 5 documents exigés à cette étape et comment fonctionne l'évaluation.
Quand elle commence et quand elle se termine
L'étape d'évaluation du bien commence une fois que vous avez une pré-approbation et un bien précis identifié. Elle se termine quand cette évaluation — réalisée par un expert indépendant mandaté par la banque — est terminée et que le rapport parvient à la banque.
Jusqu'ici, les banques ont évalué votre capacité financière. À cette étape, elles évaluent le bien lui-même : si le prix convenu correspond à sa valeur réelle de marché, et si cette valeur suffit à garantir le crédit demandé.
Les documents que le bien doit avoir
Pour que l'évaluation avance, le bien doit avoir ses propres documents en ordre — cinq documents, généralement fournis par le vendeur ou obtenus auprès des autorités compétentes :
- Certidão predial à jour — le registre foncier du bien, indiquant la propriété et les éventuelles charges.
- Caderneta predial à jour — l'enregistrement fiscal du bien auprès du fisc.
- Plans du bien — la représentation technique des pièces et surfaces.
- Licence d'utilisation (licença de utilização) — le document prouvant que le bien est légalement habitable.
- Certificat énergétique — la classification de performance énergétique, obligatoire pour toute transaction.
Pourquoi la valeur de l'évaluation peut différer du prix convenu
Il est courant — et ce n'est pas alarmant — que la valeur de l'évaluation bancaire soit inférieure au prix d'achat convenu. Les banques financent généralement un pourcentage du montant le plus bas entre les deux (prix d'achat ou évaluation), donc une évaluation plus prudente peut signifier qu'un apport personnel plus important sera nécessaire.
Et ensuite
Une fois l'évaluation terminée — et généralement favorable — le processus entre dans la formalisation du crédit, l'étape où les conditions finales sont arrêtées.
