Étapes d'un Crédit Immobilier : 2. Analyse de Viabilité
Une fois vos documents envoyés aux banques, l'analyse de viabilité commence — l'étape où chaque banque décide si, et à quelles conditions, elle est disposée à financer votre crédit.
Quand elle commence et quand elle se termine
L'analyse de viabilité commence au moment où votre dossier est envoyé, pour la première fois, aux banques — la fin naturelle de l'étape précédente, la collecte de documents. Cette étape est différente des autres : elle ne se termine pas par une décision de la banque, mais par un second envoi, cette fois plus complet.
Ce second envoi inclut généralement la Proposition de Solvabilité signée et l'avis d'imposition IRS — et, si suffisamment de temps s'est écoulé depuis la collecte initiale, vos fiches de paie les plus récentes, pour que les banques travaillent avec des données à jour.
Ce que les banques évaluent
À cette étape, chaque banque partenaire fait ses propres calculs : le taux d'effort du demandeur, quel montant et quelle durée sont pertinents, et quelles conditions elle peut proposer. Il est normal — et attendu — que la réponse la plus rapide et la meilleure offre ne viennent pas de la même banque ; c'est pourquoi le dossier part généralement vers plusieurs banques en même temps.
Pourquoi il peut y avoir un second envoi
Si votre déclaration IRS n'avait pas encore d'avis d'imposition disponible lors de la collecte de documents — ce qui est fréquent dans les premiers mois de l'année — c'est à cette étape que ce document rejoint le dossier, dès que le Portail des Finances le rend disponible. Il en va de même pour les fiches de paie : si l'analyse se prolonge, les banques préfèrent voir les plus récentes, pas celles que vous aviez sous la main des semaines plus tôt.
Et ensuite
Avec la Proposition de Solvabilité signée et la documentation fiscale à jour entre les mains des banques, le processus passe à la pré-approbation — l'étape où vous commencez à recevoir des réponses concrètes.
